Kaip sumažinti kredito įmoką nepakenkiant kreditinei istorijai: 7 banko nereklamuojami būdai

Kodėl bankai nenori, kad žinotumėte apie šiuos būdus

Finansinės institucijos uždirba iš jūsų įmokų – kuo ilgiau mokate, tuo daugiau palūkanų gauna. Todėl konsultantai retai pasiūlys būdus, kaip sumažinti mėnesines išlaidas kreditui. Tačiau egzistuoja visiškai legalūs mechanizmai, leidžiantys sumažinti finansinę naštą nepažeidžiant sutarties sąlygų ir nepakenkiant jūsų kreditinei reputacijai.

Dažniausiai žmonės mano, kad vienintelis būdas sumažinti įmoką – refinansuoti kreditą kitame banke. Tai veikia, bet ne visada yra optimaliausias sprendimas. Kartais refinansavimas gali net pabloginti situaciją, ypač jei nesate gerai susipažinę su visomis sąlygomis. Yra subtilesnių metodų, kurie neapima naujų sutarčių pasirašymo ir kredito istorijos tikrinimo.

Dalinio išankstinio grąžinimo magija

Daugelis žmonių nežino, kad net nedidelė suma, sumokėta viršijant įprastą mėnesinę įmoką, gali žymiai sumažinti bendrą mokėtiną sumą. Kai mokate daugiau nei reikalaujama, papildoma suma eina tiesiai į pagrindinės skolos dengimą, o ne į palūkanas.

Praktiškai tai atrodo taip: jei jūsų įprasta įmoka yra 300 eurų, o vieną mėnesį sumokate 500 eurų, tie papildomi 200 eurų sumažina likusią skolą. Mažesnė likutinė skola reiškia mažesnes palūkanas ateityje. Kai kurie bankai leidžia po tokio dalinio grąžinimo perskaičiuoti mėnesinę įmoką – ji tampa mažesnė, nors kredito terminas lieka tas pats.

Svarbu žinoti, kad turite aiškiai nurodyti bankui, jog norite mažinti būtent mėnesinę įmoką, o ne trumpinti kredito laikotarpį. Tai skirtingi dalykai. Jei to nenurodote, bankas pagal nutylėjimą paprastai pasirenka antrąjį variantą – jūsų įmoka lieka ta pati, bet kreditą išmokėsite greičiau.

Restruktūrizavimas – ne tik probleminiams kreditams

Daugelis žmonių mano, kad kredito restruktūrizavimas skirtas tik tiems, kurie nebegali mokėti. Tai mitas. Restruktūrizavimas – tai sutarties sąlygų pakeitimas, kuris gali būti naudingas bet kuriam skolininkui, norinčiam optimizuoti savo finansus.

Galite kreiptis į banką ir paprašyti pratęsti kredito terminą. Pavyzdžiui, jei jums liko 5 metai mokėti, galite paprašyti pratęsti iki 8 metų. Taip jūsų mėnesinė įmoka sumažės, nors iš viso sumokėsite šiek tiek daugiau palūkanų. Tai protingas pasirinkimas, jei šiuo metu jums reikia daugiau laisvų pinigų kasdienėms išlaidoms.

Bankai paprastai sutinka restruktūrizuoti kreditą, jei mokate laiku ir neturite delspinigių. Jiems tai naudingas dalykas – jie toliau gauna palūkanas, o jūs išvengiate finansinio streso. Svarbu žinoti, kad tokia restruktūrizavija nepažymi jūsų kredito istorijos neigiamai, jei ji atliekama prevenciniais tikslais, o ne dėl mokėjimo problemų.

Atostogos nuo kredito – legalus pertraukėlė

Ne visi žino, kad kai kurie bankai siūlo taip vadinamas „kredito atostogas” arba „grąžinimo atidėjimą”. Tai laikotarpis, kai galite nemokėti pagrindinės skolos dalies arba mokėti tik palūkanas. Paprastai tokia galimybė trunka nuo 1 iki 6 mėnesių.

Šis variantas ypač naudingas, jei laikinai sumažėjo jūsų pajamos arba turite netikėtų didelių išlaidų. Vietoj to, kad vėluotumėte su mokėjimais ir gadintumėte kredito istoriją, galite oficialiai susitarti su banku dėl laikino lengvatinio laikotarpio.

Svarbu suprasti, kad per šias atostogas palūkanos vis tiek kaupiasi, todėl bendras kredito kainuos šiek tiek padidės. Tačiau tai nepalyginamai geriau nei delspinigiai ar neigiami įrašai kredito istorijoje. Kai kurie bankai šią paslaugą teikia nemokamai, kiti gali imti nedidelį administracinį mokestį – vis tiek verta.

Papildomų draudimų atsisakymas

Kai imamas kreditas, konsultantai dažnai siūlo įvairius draudimus – gyvybės, nedarbo, turto. Kartais šie drausimai yra privalomi, bet dažnai – tik rekomenduojami. Problema ta, kad žmonės net nepastebi, kiek iš tikrųjų moka už šiuos draudimus.

Jei jūsų kreditas jau veikia kurį laiką, peržiūrėkite sutartį ir paskaičiuokite, kiek mokate už draudimus. Kartais ši suma gali siekti 30-50 eurų per mėnesį. Jei jūsų situacija pasikeitė arba turite alternatyvų draudimą, galite atsisakyti banko siūlomo draudimo.

Svarbu žinoti, kad atsisakyti draudimo galite bet kuriuo metu, jei jis nėra privalomas pagal sutartį. Bankas gali bandyti jus įtikinti, kad tai rizikinga, bet sprendimas visada lieka jums. Jei draudimas yra privalomas, galite ieškoti pigesnių alternatyvų – kitos draudimo bendrovės gali pasiūlyti tokią pačią apsaugą už mažesnę kainą. Bankas privalo priimti bet kurios licencijuotos draudimo bendrovės polisą.

Palūkanų normos peržiūra esant klientu

Bankai nuolat konkuruoja dėl naujų klientų ir siūlo jiems patrauklesnes sąlygas nei esamiems. Tai nereiškia, kad jūs, kaip esamas klientas, negalite prašyti geresnių sąlygų.

Jei mokate kreditą laiku jau kurį laiką ir jūsų finansinė situacija pagerėjo, turite moralinę teisę prašyti sumažinti palūkanų normą. Ypač jei rinkoje matote, kad naujiems klientams siūlomos žymiai mažesnės palūkanos nei jūs mokate.

Praktiškai tai daroma taip: surenkate informaciją apie kitų bankų pasiūlymus, ateinat pas savo banką ir pasakote, kad svarstote galimybę refinansuoti kreditą kitur, bet pirma norėtumėte suteikti jiems galimybę pasiūlyti konkurencingą variantą. Bankai nenori prarasti gerai mokančių klientų, todėl dažnai sutinka šiek tiek sumažinti palūkanas.

Net 0,5-1% palūkanų sumažinimas gali reikšti dešimtis eurų per mėnesį, priklausomai nuo kredito dydžio. Tai ne garantuotas metodas, bet tikrai verta pabandyti – blogiausiu atveju tiesiog atsakys „ne”.

Konsolidavimas be refinansavimo

Jei turite kelis kreditus skirtinguose bankuose, jūsų bendra mėnesinė našta gali būti didelė. Įprastas sprendimas būtų imti konsolidacinį kreditą ir viską sujungti, bet tai reiškia naują kredito sutartį ir papildomus patikrinimus.

Yra alternatyva – galite derėtis su vienu iš esamų kreditorių dėl palankesnių sąlygų mainais už tai, kad perkelsite visus kitus kreditus pas juos. Tai skiriasi nuo įprasto refinansavimo, nes jūs jau esate to banko klientas, todėl procesas paprastesnis ir greitesnis.

Kai kurie bankai turi specialias programas esamiems klientams, kurie nori konsoliduoti skolas. Kadangi jie jau turi jūsų mokėjimo istoriją ir žino, kad esate patikimas, jie gali pasiūlyti geresnes sąlygas nei naujam klientui. Be to, jums nereikės mokėti išankstinio grąžinimo baudų, jei bankas pats suinteresuotas jus išlaikyti.

Kai viskas susidėlioja į vietą

Finansinis planavimas nėra vienkartinis veiksmas – tai nuolatinis procesas. Kredito įmokos mažinimas be kredito istorijos pažeidimo reikalauja šiek tiek iniciatyvos ir noro gilintis į sutarties detales, bet rezultatai gali būti itin apčiuopiami.

Pradėkite nuo to, kas paprasčiausia – peržiūrėkite savo esamą sutartį, paskaičiuokite, kiek mokate už papildomus draudimus, ir pagalvokite, ar galite bent kartą per metus sumokėti šiek tiek daugiau nei įprasta įmoka. Šie maži žingsniai per metus gali sutaupyti šimtus eurų.

Jei situacija sudėtingesnė, nebijokite kreiptis į banką ir diskutuoti apie galimybes. Bankai yra verslo įmonės, bet jie taip pat suinteresuoti išlaikyti gerus klientus. Jūsų užduotis – parodyti, kad esate atsakingas skolininkas, kuris ieško abiem pusėms naudingo sprendimo.

Svarbiausia – niekada nevenkit mokėjimų ir netrukdykit kredito istorijos. Bet koks čia aprašytas metodas yra geresnis už mokėjimų vėlavimą ar ignoravimą. Jūsų kredito reputacija yra vertingesnis turtas nei trumpalaikis pinigų sutaupymas, todėl visada rinkitės legalius ir su banku suderintus būdus finansinei naštai mažinti.